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Los estadounidenses tienen una asombrosa deuda de facturas médicas pendiente de $140 mil millones, según datos del Instituto de Investigación de Política Económica de la Universidad de Stanford. De hecho, un estudio de 2014 realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que el 52% de la actividad de cobranza estaba relacionada con la deuda médica.
El monto promedio de dicha deuda fue de $2424 en 2020. A medida que aumentan las facturas médicas, pueden volverse rápidamente inmanejables.
“Puede ser tentador no abrir el correo y dejar que se acumulen las facturas médicas”, dice Katy Cook, quien imparte cursos de planificación financiera en la Universidad del Sur de New Hampshire en Manchester. “Pueden ser abrumadores y confusos”.
Sin embargo, si deja de hacer pagos, es muy probable que sus facturas terminen en manos de un cobrador de deudas.
Encontrarse cargado con una gran cantidad de deuda que no puede pagar es aterrador. Pero a menudo tiene sentido enfrentar sus miedos y ver si puede negociar la deuda a algo más razonable.
¿Qué Debe Hacer Una persona cuando una factura médica está a punto de entrar en cobranza?
En todo el país, el 17,8 % de las personas con un informe crediticio tenían deudas médicas en cobranza a partir de 2020, según una investigación de Stanford. Otro 13% de esas personas habían acumulado deudas médicas en el año anterior que aún no estaban en cobros.
Es más probable que su deuda entre en cobranza si se atrasa profunda y constantemente en sus pagos. Una vez que eso suceda, es probable que reciba muchas llamadas telefónicas del cobrador mientras intenta que pague.
Para tratar de evitar este destino, adopte un enfoque proactivo. “Puede haber más opciones si actúa antes de que una factura vaya a cobranza”, dice Cook.
Por ejemplo, si sabe que se avecina una factura grande, intente hablar con el hospital o el proveedor de inmediato.
“Dígales que quiere resolver esto y pídales que pausen la cuenta, para que no vaya a cobros”, dice Cook.
Una estrategia que recomienda Cook es pedirle a un hospital o proveedor que reduzca la cantidad que debe a la tasa de seguro negociada oa la tasa de Medicare.
“Muchos hospitales ofrecen ‘atención caritativa’ y reducirán las facturas para las personas que cumplan con ciertos criterios, generalmente de bajos ingresos”, dice Cook. “Puede llamar al departamento de facturación de su hospital y preguntar sobre asistencia financiera o atención de caridad. Los hospitales también pueden estar abiertos a establecer un plan de pago con usted”.
Qué hacer si no puede llegar a un acuerdo con los coleccionistas
Si no puede llegar a un acuerdo con el hospital o el proveedor, su deuda médica impaga puede terminar en una agencia de cobro. Una cuenta que entra en cobranzas puede dañar profundamente su puntaje de crédito.
De hecho, Equifax dice que tener una cuenta en cobranza es uno de los eventos más dañinos en lo que respecta a su puntaje de crédito. Además, el peaje en su puntaje puede permanecer por mucho tiempo. Por lo tanto, tiene sentido hacer todo lo posible para negociar, antes de llegar a ese punto, o tan pronto como sea posible después.
¿Cuál es la mejor manera de negociar facturas médicas en cobranzas?
El acoso continuo de un cobrador de deudas y el daño a su puntaje de crédito pueden motivarlo a tratar de poner fin a la situación lo antes posible negociando su factura más baja.
Sin embargo, antes de pagar una factura médica que se encuentra en cobranza, asegúrese de que definitivamente debe el dinero que se le solicita.
“Pida la documentación de la deuda y revise los nombres, las fechas, las ubicaciones y los procedimientos para asegurarse de que la factura sea para usted o su familia”, dice Cook.
Además, verifique la explicación de los beneficios de su seguro de salud y cualquier factura que haya recibido del hospital o proveedor.
Si está seguro de que no debe la factura médica, llame al hospital y a su compañía de seguros para explicar la situación.
Si descubre que debe el dinero, normalmente tiene tres opciones, dice Cook:
Pagar en completo
Ignorar la cuenta
Negociar una cantidad reducida a pagar
Por supuesto, pagar la factura tiene más sentido, si puede encontrar la manera de hacerlo.
“Si puede pagar una pequeña factura médica en cobranzas, puede tener sentido no molestarse en negociar”, dice Cook, quien también es director de Abacus Financial Planning en Kirkland, Washington. “Solo paga la cuenta y sigue adelante”.
Ella señala que pagar su factura a tiempo puede ayudar a proteger su puntaje de crédito. La mayoría de los proveedores de atención médica no informan la deuda médica a las agencias de informes crediticios.
¿Qué sucede cuando su cuenta se entrega a una agencia de cobro?
La situación cambia cuando el proveedor entrega su cuenta a una agencia de cobro. En tales situaciones, la agencia puede reportar su falta de pago a las agencias de crédito después de 180 días. Por lo tanto, desea pagar antes de eso.
“La deuda médica puede eliminarse de su informe de crédito cuando se paga, y es posible que no se tenga en cuenta en su puntaje de crédito”, dice Cook. “Si está pensando en solicitar un crédito, como para una casa o un automóvil, desea mantener su informe crediticio en buen estado”.
Por otro lado, simplemente eludir sus facturas con la esperanza de que desaparezcan suele ser un error.
“Ignorar el proyecto de ley puede conducir a una demanda, bancarrota e incluso más estrés en el futuro”, dice Cook. “Entonces, no lo recomiendo”.
Si no puede pagar su deuda en su totalidad, negociar un monto de pago mensual reducido podría ser su mejor opción. En muchos casos, el cobrador de deudas estará motivado para trabajar con usted.
“La agencia de cobro obtendrá ganancias incluso si paga la factura por menos del monto original”, dice Cook.
Cuando negociar facturas médicas no es una opción
Sin embargo, puede haber situaciones en las que negociar su deuda no sea una opción. Para empezar, no todos los coleccionistas aceptarán tal acuerdo. En cambio, el cobrador puede continuar presionando para que se pague por completo.
Pero si el cobrador está cansado del tiempo, el dinero y el esfuerzo necesarios para continuar con el asunto, un acuerdo negociado puede convertirse en una posibilidad.
Si usted y el cobrador llegan a un monto negociado, asegúrese de que ambas partes estén de acuerdo con los términos por escrito. Es importante que dichos acuerdos establezcan que la deuda se pagará a una tasa más baja que la que se debe, pero aún así se informará como “pagado en su totalidad” o “pagado según lo acordado”. empresa de liquidación de deudas
Aceptar pagar menos del monto total dañará su puntaje crediticio. Pero, con el tiempo, el daño desaparecerá.
Obtener ayuda adicional
Si no se siente cómodo negociando su deuda, explore otras opciones. Una compañía de liquidación de deudas podría ayudarlo a crear un plan para pagar su deuda.
También puede consultar con un asesor de crédito sin fines de lucro que puede ayudarlo a diseñar una estrategia de negociación, según Cook. Ella recomienda encontrar un consejero en el sitio web de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.
Si todo lo demás falla, la bancarrota puede ser una opción para resolver su deuda. “La bancarrota es una opción de último recurso”, dice Cook. Ella agrega que un asesor de crédito puede ofrecer asistencia crucial en este proceso.
