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La consolidación de préstamos simplemente significa combinar varias deudas en una sola. La consolidación de préstamos es otro nombre para la consolidación de deudas. Puede ayudarlo a organizar sus pagos, reducir sus gastos mensuales y reducir la tasa de interés que paga.
Alternativas a la consolidación de préstamos
También es muy importante elegir el préstamo de consolidación adecuado con un pago asequible.
Si hace esas cosas, la consolidación de préstamos podría dejarlo con una carga de deuda que es mucho más fácil de manejar. Este artículo lo ayudará a comprender lo que necesita saber para tomar las decisiones correctas sobre la consolidación de préstamos.
Incluso si está al día con los pagos de su deuda, la consolidación de préstamos puede ahorrarle dinero si sus tasas de interés son altas y tiene saldos de mes a mes.
¿Por qué consolidar préstamos?
La combinación de múltiples deudas en una sola no “elimina” su deuda, simplemente la cambia. Entonces, ¿la consolidación de préstamos es solo el problema?
No con un buen producto y estrategia de consolidación. Estas son algunas de las cosas que puede hacer la consolidación de préstamos:
Simplifica los pagos de tus deudas. Incluso si tiene configurados los pagos de facturas automatizados, tener diferentes montos saliendo de su cuenta bancaria en varios momentos puede generar confusiones. Reducirlo todo a un pago mensual hace que sea más fácil realizar un seguimiento de su dinero.
Reduzca sus pagos mensuales. Esto se puede lograr de varias maneras. La consolidación de préstamos puede reducir sus costos mensuales al extender su período de pago, reducir su tasa de interés o ambos.
Reduzca el costo de su interés. Este suele ser el mayor beneficio de la consolidación de préstamos. Reemplazar la deuda con intereses altos por un préstamo de consolidación de deuda con intereses más bajos puede reducir tanto los pagos mensuales como los cargos por intereses.
Mejore su puntaje de crédito. Desde reducir su índice de utilización de crédito hasta ayudarlo a mantener sus pagos al día, la consolidación de deuda podría aumentar su puntaje crediticio.
Acelerar el pago. Si su tasa de interés es más baja, una mayor parte de su pago se destina a reducir su saldo. Entonces, si continúa pagando la misma cantidad, su deuda se reducirá más rápido. Y si elige un préstamo de consolidación con un plazo más corto, se verá obligado a pagar su deuda antes. Solo asegúrese de que el pago sea asequible.
Es posible que no logre todos los objetivos anteriores con su programa de consolidación de préstamos. Sin embargo, si puede lograr uno o más de ellos, puede encontrar que vale la pena.
¿Cómo funciona la consolidación de préstamos?
Ciertamente, los beneficios de la consolidación de préstamos pueden sonar tentadores. Entonces, ¿cómo funciona esto?
La respuesta simple es sacar un nuevo préstamo y usar los ingresos para pagar otras deudas. Sin embargo, debe obtener los detalles correctos para asegurarse de que esto funcione a su favor.
Su primera tarea es decidir por qué quiere consolidar: ¿quiere pagar menos intereses, reducir sus pagos, acelerar el pago de la deuda o reemplazar las cuentas de tasa variable con un préstamo de tasa fija?
Puede administrar el tamaño de su pago mensual alargando o acortando el período de pago de su préstamo de consolidación. Solo tenga en cuenta que, si bien un período de pago más largo puede brindarle pagos mensuales más bajos, puede aumentar su gasto total en intereses a largo plazo.
La mejor forma de consolidación de préstamos le ofrece una tasa de interés más baja. Si el préstamo de consolidación tiene una tasa más alta, solo tiene sentido si está tratando de reemplazar los préstamos de tasa variable con una tasa fija, o porque necesita extender el pago para que sea asequible, y una tasa más baja no está disponible.
También querrá decidir qué deudas incluir en la consolidación de préstamos. Si está tratando de reducir su interés, solo consolidará cuentas con tasas más altas. La deuda hipotecaria suele ser un mal candidato para la consolidación de préstamos. Las tasas hipotecarias son generalmente relativamente bajas y los plazos de pago suelen ser bastante largos.
Las siguientes secciones de este artículo analizarán algunos tipos de deuda que podría considerar para la consolidación de préstamos. Después de eso, habrá una discusión sobre cómo encontrar el préstamo adecuado para consolidar estas deudas.
Consolidación de préstamos estudiantiles
La deuda estudiantil viene en una variedad de formas. Los más comunes son los préstamos estudiantiles patrocinados por el gobierno. Sin embargo, también hay algunos préstamos estudiantiles privados. Además, los estudiantes a veces tienen que usar deudas de tarjetas de crédito para financiar algunos de sus gastos estudiantiles.
Debe pensar con mucho cuidado antes de refinanciar préstamos estudiantiles patrocinados por el gobierno. Ofrecen una variedad de programas de pago y protecciones para prestatarios que los préstamos privados no ofrecen. Además, los préstamos estudiantiles patrocinados por el gobierno generalmente tienen tasas de interés bastante bajas.
Los préstamos privados para estudiantes no suelen ofrecer los mismos tipos de ventajas especiales para los prestatarios. Por lo tanto, los préstamos privados para estudiantes pueden ser buenos candidatos si puede encontrar un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja.
Si usó una tarjeta de crédito para cubrir los gastos de los estudiantes, podría ser una excelente candidata para la consolidación de préstamos. En la siguiente sección se analiza más sobre por qué la deuda de tarjetas de crédito debe ser un objetivo principal para la consolidación de deuda.
Consolidación de préstamos de tarjetas de crédito
Según la Reserva Federal, durante el primer trimestre de 2022, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito superó el 16%. Al mismo tiempo, las tasas de préstamos estudiantiles, personales, de automóviles e hipotecarios estaban por debajo del 10%.
En otras palabras, la deuda de tarjetas de crédito es especialmente cara. Cuando busca reducir la deuda, tiene sentido priorizar deshacerse primero de sus deudas más caras.
Esto hace que la deuda de tarjetas de crédito sea un excelente candidato para la consolidación de deuda. Sus altas tasas de interés significan que deshacerse de él hará el mayor bien, y debería ser relativamente fácil encontrar un préstamo de consolidación con una tasa más baja.
Asegúrese de que la consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito no solo borre sus saldos para que pueda comenzar a acumular nuevos cargos nuevamente. La consolidación funciona mejor cuando es parte de un programa más amplio para vivir dentro de sus posibilidades.
Consolidación de préstamos personales
Puede ser una buena idea consolidar cualquier saldo de préstamo personal que tenga pendiente, según las circunstancias.
Dos condiciones principales que determinan si la consolidación de préstamos personales tiene sentido son:
Si puede encontrar una alternativa de interés más bajo para reemplazar su deuda de préstamo personal actual
Si no existen multas por pago anticipado de su deuda existente que anularían los beneficios de reemplazarla
También puede utilizar la consolidación de préstamos para ayudar a organizar sus préstamos personales y cambiar el período de pago. Sin embargo, reducir su tasa de interés es la mejor manera de ahorrar dinero.
Tipos de préstamos de consolidación de deuda
Hay varios tipos de préstamos de consolidación. El adecuado para usted depende de su objetivo, monto del préstamo y recursos financieros.
Si tiene capital en su casa, una hipoteca de refinanciamiento con retiro de efectivo podría ser una buena opción. Estos a menudo tienen tasas de interés relativamente bajas. Solo asegúrese de tener confianza en su plan de pago antes de poner su casa como garantía de un préstamo. Comprenda que el refinanciamiento con retiro de efectivo viene con recargos que se aplican a todo el préstamo, no solo al retiro de efectivo. Eso puede hacerlo muy caro.
Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Los préstamos con garantía hipotecaria tienen costos de cierre más bajos y se pueden completar más rápido que el refinanciamiento con retiro de efectivo, aunque las tasas de interés son más altas. Son buenos para cantidades de préstamo más grandes. Los HELOC tienen costos de instalación más bajos: unos pocos cientos de dólares o incluso cero. Sin embargo, sus tasas de interés son variables, por lo que es posible que desee usar una para cantidades más pequeñas. El financiamiento con garantía hipotecaria tiene un período de pago largo, por lo que es excelente para mantener los pagos bajos.
Si tiene un crédito razonablemente bueno, un préstamo personal podría funcionar para la consolidación de préstamos. Y los solicitantes con excelente crédito pueden encontrar tasas que compiten con las tasas de equidad de la vivienda. Debería poder obtener un préstamo personal con una tasa de interés mucho más baja que la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito. Los préstamos personales tienen menos partes móviles y tarifas que muchos préstamos con garantía hipotecaria.
