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Si tienes deudas pendientes en Estados Unidos, es muy probable que ya hayas recibido esas llamadas. A veces temprano en la mañana. A veces en el trabajo. A veces tantas veces en un mismo día que ya no quieres contestar el teléfono. Lo que sientes en ese momento — esa mezcla de miedo, vergüenza y no saber qué hacer — es completamente normal. Y es exactamente lo que los cobradores de deudas esperan que sientas.
Porque cuando una persona está nerviosa, habla de más. Confirma información que no debería confirmar. Acepta cosas que no tiene por qué aceptar. Y en algunos casos, sin quererlo, renuncia a derechos legales que la ley le garantiza.
Este artículo no está escrito para asustarte más. Está escrito para darte la calma que viene de saber exactamente qué puedes decir, qué nunca debes decir, y cuándo simplemente es mejor colgar el teléfono y buscar ayuda profesional.
Lo que un cobrador de deudas puede y no puede hacer legalmente
En Estados Unidos existe una ley federal llamada Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) que regula de manera muy específica lo que una agencia de cobro puede y no puede hacer. Muchos hispanos no saben que esta ley existe, y eso los pone en desventaja desde el primer momento en que contestan el teléfono.
Un cobrador de deudas tiene derecho a contactarte para informarte sobre una deuda y solicitar un pago. Eso es legítimo. Sin embargo, la ley le prohíbe llamarte antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche. También le prohíbe usar lenguaje abusivo, amenazarte con cárcel (en Estados Unidos no puedes ir a la cárcel por deudas de consumo), llamar a tu trabajo si les dices que no puedes recibir llamadas allí, o comunicarse contigo si ya tienes un abogado representándote.
Si un cobrador viola cualquiera de estas reglas, tú tienes el derecho legal de presentar una queja ante la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), la agencia federal que protege a los consumidores en este tipo de situaciones. Guardar un registro de las llamadas — fecha, hora, nombre del cobrador y lo que dijeron — puede ser muy importante si decides tomar acción legal.
Las palabras que pueden perjudicarte sin que lo sepas
Aquí está el error más común que comete la gente cuando habla con un cobrador: decir demasiado. En un intento por explicar su situación o parecer cooperativos, muchas personas terminan confirmando información que el cobrador no tenía, prometiendo pagos que no pueden cumplir, o reconociendo deudas que quizás ya prescribieron.
En Estados Unidos, las deudas tienen un estatuto de limitaciones — un período de tiempo después del cual el cobrador ya no puede demandarte para cobrar esa deuda. Ese período varía según el estado, pero en muchos casos oscila entre tres y seis años. El problema es que si tú reconoces verbalmente que esa deuda es tuya, o si haces aunque sea un pago pequeño, el reloj puede reiniciarse. Lo que parecía una deuda vieja puede convertirse en una deuda activa de nuevo, simplemente por lo que dijiste por teléfono.
Evita decir frases como “sí, sé que debo ese dinero”, “puedo pagar algo el viernes”, o “esa deuda es mía pero no tengo dinero ahora”. Cada una de esas frases puede usarse en tu contra.
Cómo responder con calma y proteger tus derechos
La mejor postura cuando recibes una llamada de un cobrador es mantener la calma y decir lo menos posible hasta que sepas exactamente con quién estás hablando y qué deuda están reclamando. Tienes el derecho legal de pedirle al cobrador que te envíe toda la información de la deuda por escrito antes de hablar de cualquier pago. Esto se llama solicitud de validación de deuda, y el cobrador está obligado por ley a dártela.
Una respuesta útil en esa primera llamada puede ser algo como: “Necesito que me envíen la información de esta deuda por escrito. No discutiré nada por teléfono hasta recibirla.” No tienes que dar explicaciones, no tienes que disculparte, y no tienes que prometer nada. Eso es todo lo que necesitas decir.
Una vez que recibas la información por escrito, podrás verificar si la deuda realmente es tuya, si el monto es correcto, si ya prescribió, y si la agencia que te llama tiene el derecho legal de cobrarla. Muchas veces, las deudas pasan de mano en mano entre agencias de cobro, y el que te está llamando ni siquiera tiene la documentación completa para demostrar que esa deuda es válida.
Cuándo es mejor dejar de hablar y buscar ayuda profesional
Hay situaciones en las que la conversación con un cobrador se vuelve demasiado complicada para manejarla solo. Si te están amenazando con demandarte, si ya recibiste una carta legal, si la deuda es muy grande y no tienes manera de pagarla en su totalidad, o si simplemente ya no sabes qué hacer, ese es el momento de buscar ayuda de alguien con experiencia en resolución de deudas.
Una empresa especializada en Debt Relief puede negociar directamente con los acreedores en tu nombre, lo que significa que tú ya no tienes que contestar esas llamadas ni preocuparte por decir algo incorrecto. En muchos casos, es posible reducir el monto total de la deuda de manera significativa a través de un proceso de negociación estructurado.
Puedes leer más sobre cómo funciona este proceso en nuestro artículo sobre estrategias de consolidación de deudas, donde explicamos en detalle las opciones disponibles para familias hispanas en Estados Unidos.
Antes de colgar, recuerda esto
Las llamadas de cobradores son intimidantes por diseño. Su trabajo es hacerte sentir que no tienes opciones, que el tiempo se acaba y que la única solución es pagar de inmediato lo que sea que te estén pidiendo. Pero la realidad es diferente. Tienes derechos. Tienes tiempo para pensar. Y tienes opciones que quizás no conoces todavía.
Lo más importante que puedes hacer en este momento es informarte antes de actuar. No hagas pagos apresurados. No firmes nada sin entenderlo. Y no tomes decisiones importantes sobre tus deudas bajo presión emocional.
Si tienes dudas sobre cómo manejar una situación específica con un cobrador, o si sientes que tus deudas están fuera de control, hablar con un asesor financiero especializado puede darte la claridad que necesitas para tomar la decisión correcta.
At US National Credit Solutions llevamos más de 20 años ayudando a familias hispanas en Estados Unidos a enfrentar situaciones exactamente como la tuya. Podemos ayudarte a entender tus opciones, negociar con tus acreedores y, en muchos casos, reducir tu deuda total hasta un 50%. La primera consulta es completamente gratuita y sin ningún compromiso de tu parte.
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