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Un Plan Financiero tiene tres partes:
- Su situación financiera actual
- Sus metas financieras
- Los pasos que tomará para llegar a donde quiere.
Completará siete pasos: calcular su valor neto, determinar su flujo de efectivo, establecer sus objetivos financieros, crear un presupuesto, establecer su estrategia de inversión, administrar su riesgo y monitorear su progreso.
Los planes financieros pueden y deben modificarse cuando cambia su situación.
Podría pensar que la planificación financiera es algo que solo hacen las personas ricas. Eso no es cierto. La planificación financiera es la forma en que las personas de todos los niveles de ingresos y etapas de la vida controlan su dinero y crean un futuro mejor para ellos y sus familias.
Un plan financiero puede ayudarlo a equilibrar sus necesidades actuales y metas futuras. Puede ayudarlo a resolver los problemas de dinero en los que se ha metido y evitar esos problemas en los próximos años.
¿Qué es un plan financiero?
Un plan financiero puede ser tan simple como un presupuesto familiar o tan complejo como un plan patrimonial multigeneracional.
La naturaleza de su plan financiero depende de sus necesidades. La mejor manera de pensar en un plan financiero es comenzar con su situación financiera actual y luego considerar las condiciones que probablemente surjan en el futuro.
A menudo, un plan financiero se compone de muchos proyectos diferentes. Cuando piense en sus objetivos para los próximos años, trabajará en varias etapas para alcanzar sus objetivos.
Después de todo, usted tiene diferentes demandas sobre su dinero en varias etapas de su vida. Un plan financiero puede ayudarlo a descubrir cómo dividir su dinero para alcanzar cada meta en el momento adecuado.
Metas De Planificación Financiera Personal
¿Cuáles son algunos ejemplos de objetivos que podría cubrir un plan financiero? A continuación se presentan algunas de las necesidades que podría tener a lo largo de los años, con algunos comentarios sobre cómo un plan financiero puede ayudarlo a satisfacer esas necesidades.
Haz Que Los Extremos Se Encuentren
Estirar un cheque de pago para llegar a fin de mes implica elegir qué facturas pagar primero, cuánto gastar cada semana en comida, cuándo comprar ropa, etc.
Estas necesidades surgen en diferentes momentos y en diferentes cantidades. No puede simplemente arrojar dinero a lo primero que surja porque entonces es posible que no le quede suficiente para pagar la próxima factura.
Organizar lo que puede pagar y cuándo deberá pagarlo requiere un plan. Necesita comparar sus ingresos y necesita desarrollar un presupuesto que asegure que el dinero estará disponible en los momentos correctos.
Un presupuesto familiar simple es el primer tipo de plan financiero que tiene la mayoría de las personas. Seguirá siendo una parte vital de cualquier plan financiero por el resto de su vida.
Salir De La Deuda
Como si llegar a fin de mes no fuera lo suficientemente desafiante, el desafío es aún más significativo si está endeudado.
El problema con la deuda no es solo que hacer pagos agrega otra demanda a los costos cotidianos como la comida y la vivienda. La deuda también se vuelve más cara cuanto más tiempo la tiene, lo que le cuesta más intereses cada día.
Un plan financiero personal puede ayudarlo con las deudas de tres maneras:
Presupuestar para tener dinero disponible para hacer los pagos de su deuda a tiempo.
Organizar su deuda para pagar las tasas de interés más bajas posibles.
Acelerar el pago para reducir la cantidad de tiempo que pagará intereses.
Establecer un buen puntaje de crédito
Tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.: los préstamos son una parte rutinaria de la gestión de las finanzas del hogar.
Poder pedir prestado y cuánto cuesta pedir prestado depende de qué tan bueno sea su crédito.
Ya sea que necesite establecer o restablecer un crédito, un plan financiero puede ayudarlo a tomar las medidas que le brindarán un buen historial de crédito.
Creación De Un Fondo De Emergencia
Una vez que haya elaborado un plan para cubrir sus gastos de rutina y pagos de deudas, debe planificar lo inesperado.
Desde reparaciones de autos hasta la pérdida de un trabajo, los contratiempos inesperados crearán una variedad de demandas sobre su dinero fuera de su plan financiero.
Un fondo de emergencia puede hacer que lo inesperado sea menos perturbador para sus finanzas. Un fondo de emergencia es una reserva de dinero en ahorros u otro tipo de cuenta a la que puedes acceder rápidamente.
Hacer un presupuesto para crear un fondo de emergencia debe ser una parte temprana de su plan financiero.
Administrar Impuestos
Los impuestos le quitan un poco a su presupuesto, generalmente incluso antes de que reciba su cheque de pago. Entonces, ¿qué puede hacer usted al respecto?
Si bien los impuestos dependen principalmente de cuánto dinero ganas, otros factores determinan qué tan grande es el bocado que toma el recaudador de impuestos.
El lugar donde vive, las deducciones o los vehículos con ventajas impositivas que aprovecha y varias decisiones de inversión afectan la cantidad de impuestos que debe pagar.
Por lo tanto, si no desea pagar más de lo que le corresponde, haga que las consideraciones fiscales formen parte de su plan financiero.
Comprar Una Casa
Esta es probablemente la mayor inversión individual que jamás haya hecho, por lo que, naturalmente, requiere algo de planificación.
Después de todo, el impacto financiero va más allá de una compra única. Se siente durante años, tanto antes como después de esa compra.
La planificación financiera personal puede ayudarlo con estas tareas:
Poner en forma su crédito para que califique para una hipoteca
Ahorrar un pago inicial y costos de cierre
Encontrar la mejor hipoteca para su situación
Presupuesto para los pagos de su hipoteca y los demás costos de ser propietario de una vivienda.
Sin embargo, algunas de las funciones individuales de un plan financiero, como la preparación de impuestos o la inversión, requieren experiencia especializada. En particular, debido a que las leyes y condiciones cambian constantemente, puede ser útil trabajar con un profesional que se mantenga actualizado con la información más reciente.
Ya sea que contrate a un profesional o al bricolaje, armar un plan es un paso esencial en su viaje financiero. Como dice el viejo refrán, “los que no planean, planean para fallar”.
Hacer Un Testamento
La planificación patrimonial no es solo para los ricos. Si tiene una familia, debe tener un plan financiero para lo que sucederá después de su muerte.
Esto va más allá de averiguar quién hereda qué. Puede incluir hacer arreglos para los niños en caso de que pierdan a ambos padres. También puede implicar calcular cuánto seguro de vida sería necesario para reemplazar la pérdida de ingresos.
Piénselo de esta manera: la etapa final de cualquier plan financiero debe involucrar cómo transferirá sus finanzas a la próxima generación.
¿Como Crear Tu Propio Plan Financiero?
Cuando piensan en un plan financiero, la mayoría de las personas comienzan con dos cosas: pagar sus cuentas mes a mes y ahorrar para la jubilación.
Esas son metas críticas, pero es probable que tenga una serie de objetivos más pequeños entre ahora y la jubilación. Es posible que deba ahorrar para su próximo automóvil. Es posible que desee comprar una casa. Sería bueno sacar algo de dinero para derrocharlo en unas grandes vacaciones de vez en cuando.
Si tienes hijos, hay aún más factores a considerar. Un plan financiero para una familia podría incluir presupuestar los costos adicionales de la comida, la ropa y la atención médica de los niños, ahorrar para su educación universitaria y mantenerlos cuando usted muera.
Crear un plan financiero es como un viaje al futuro: desde ahora hasta el final de su vida y todo lo demás. Debe tener en cuenta las diversas necesidades financieras que surgirán en el camino, detallar cómo satisfacer cada una y descubrir cómo encajan todas las piezas.
Tan complicado como suena, es mucho más fácil si lo hace paso a paso. La siguiente sección cubre siete pasos que puede seguir para formular un plan financiero personal.
Pasos Del Plan Financiero
Aquí hay siete pasos para armar un plan financiero integral:
1. Calcula tu patrimonio neto. Supongamos que la planificación financiera se trata principalmente de establecer metas para el futuro. En ese caso, este primer paso es medir dónde se encuentra hoy. Eso significa sumar sus activos (incluyendo cuentas bancarias y de inversión y bienes raíces) y restar su deuda.
2. Determine su flujo de caja. Esta es una medida del dinero que entra y sale cada mes. Primero, determine sus ingresos, incluidos los salarios después de impuestos y otras deducciones de nómina. Luego reste sus cuentas mensuales y lo que suele gastar en cosas necesarias como el transporte de comestibles, además de cosas discrecionales como entretenimiento, regalos y ropa.
3. Establezca metas financieras. Como se discutió anteriormente en este artículo, estos pueden incluir objetivos a corto plazo, como salir de la deuda y establecer un fondo de emergencia. Y los de más largo plazo, como enviar a los niños a la universidad y financiar su jubilación.
4. Crea un presupuesto. Una vez que haya viendo su flujo de efectivo y enumerado sus metas financieras, puede ver cuánto dinero tendrá disponible para destinar a esas metas cada mes. Presupuestar una cantidad fija para ahorrar para esos objetivos ayuda a garantizar que guarde suficiente dinero para ahorrar en lugar de gastarlo a corto plazo.
5. Establecer una estrategia de inversión. Los ahorros para metas a largo plazo serán más efectivos si se invierten productivamente. Debe decidir una estrategia de inversión que se ajuste a su flujo de efectivo, el momento de sus objetivos y su tolerancia al riesgo.
6. Gestionar el riesgo. El nivel de riesgo adecuado para sus inversiones cambia con el tiempo. Esto depende tanto de sus recursos como de lo cerca que esté de necesitar el dinero. Asegúrese de que su enfoque de inversión cambie a medida que lo haga su situación.
7. Supervisar el progreso. Naturalmente, cuando haces planes que se extienden durante décadas, no todo sale como esperabas. Mantenerse en el camino requiere ver su progreso y hacer ajustes cuando sea necesario.
¿Qué Hacen Los Planificadores Financieros ?
¿Qué papel juegan los profesionales financieros en todo esto?
Hay una variedad de especialistas que pueden ayudarlo con sus necesidades financieras. Éstas incluyen:
Contadores fiscales
Abogados inmobiliarios
Agentes de seguros
Asesores de inversiones
Consejeros de deuda
Los planificadores financieros son profesionales que pueden unir todo esto. Están lo suficientemente familiarizados con todas estas funciones para incorporarlas en un plan completo. A menudo, si no tienen experiencia en una especialidad en particular, pueden derivarte a alguien que sí la tenga.
¿Puedes Hacer Tu Mismo Tu Plan Financiero?
¿Necesita un profesional para armar un plan financiero personal para usted? ¿O puedes hacerlo tú mismo?
Hay muchos recursos para mostrarle cómo hacer un plan financiero. Estos van desde plantillas para documentos de planificación financiera hasta guías completas sobre la elaboración de un plan.
Especialmente si sus necesidades son bastante básicas, es posible que pueda armar su plan financiero, al menos como punto de partida.
Sin embargo, algunas de las funciones individuales de un plan financiero, como la preparación de impuestos o la inversión, requieren experiencia especializada. En particular, debido a que las leyes y condiciones cambian constantemente, puede ser útil trabajar con un profesional que se mantenga actualizado con la información más reciente.
Ya sea que contrate a un profesional o al bricolaje, armar un plan es un paso esencial en su viaje financiero. Como dice el viejo refrán, “los que no planean, planean para fallar”.
